5 Ayda Ev ve Araba Alma Kampanyaları Aslında Ne Vaat Ediyor?

Peki bu 5 ayda ev ve araba alma kampanyaları gerçekte ne vaat ediyor? Her ödeme planında 5. ayda teslim almak gerçekten mümkün mü, yoksa işin arka planında çok daha farklı bir matematik mi var?

Bu yazıda hem kampanyaların perde arkasını, hem de tasarruffinansmani.com’dakimaliyet hesaplama aracı ile bu planların kârlı mı kârsız mı olduğunu nasıl görebileceğini anlatacağız.

1. 5. Ay Neden Bu Kadar Konuşuluyor?

Tasarruf finansman sözleşmelerinde BDDK’nın belirlediği en erken teslim tarihi 5. ay. Yani sistem nasıl olursa olsun,5. aydan önce teslim yapılamıyor.

Burada çok kritik olan iki nokta var:

• Çekilişler 1. aydan itibaren yapılıyor. Sisteme girer girmez aslında çekilişe dahil oluyorsun; 2. ayda da adın çıkabilir, 4. ayda da.
• BDDK sınırı nedeniyle ilk 5 ay teslim yapılamıyor. Teslimatlar fiilen 5. aydan itibaren başlıyor. Yani 2. ayda adın çıksa bile, fiili teslimin en erken 5. ay.

Dolayısıyla:
“5 ayda ev / araba” ifadesi, hukuken teslimin başlayabildiği en erken ayı işaret ediyor; her ödeme planında “5. ayda kesin teslim” anlamına gelmiyor.

Teslim tarihi; seçtiğin model, peşinatın, aylık taksitlerin ve sözleşme tutarın gibi parametrelere göre şekilleniyor.

2. Çekilişli Model: 1. Aydan Çekiliş, 5. Aydan İtibaren Teslim

Çekilişli modelde işleyiş kabaca şöyle:

• Aynı gruptaki katılımcılar her ay ödeme yapar.
• 1. aydan itibaren düzenli çekilişler yapılır.
• Çekilişte adı çıkanlar teslim hakkı kazanır.
• Ancak BDDK kuralı sebebiyle teslimatlar 5. aydan itibaren gerçekleştirilebilir.

Bu ne anlama geliyor?

• Teorik olarak ilk 5 çekilişten birinde adın çıkarsa, 5. ayda veya sonrasında teslim alabilirsin.
• Sistemdeki herkesin 5. ayda teslim alması mümkün değildir; bir kısmı erken, bir kısmı çok daha geç teslim alır.
• Bazı katılımcılar için çekiliş yıllarca çıkmayabilir; yani teslim süresi belirsizdir.

Özetle çekilişli modelde:
“5. ayda ev” = “1. aydan itibaren çekilişe girersin, kazanırsan 5. aydan itibaren teslim alabilirsin” demektir. Bu, kesin bir teslim taahhüdü değildir.

Bu belirsizlik, maliyet hesabı yaparken önemli bir risk faktörüdür: Ne kadar süre kira ödeyeceğin, enflasyonun seni nasıl etkileyeceği, fon fırsat maliyetin gibi kalemler çekiliş tarihine göre değişir.

3. Çekilişsiz Model: %40 Şartı ve Ödeme Yükü

Bir de çekilişsiz model var. Burada çekiliş yok, teslim tarihleri ödeme planı üzerinden belirleniyor.

• Teslim ayı, sözleşme imzalarken plan üzerinde netleştiriliyor.
• Sözleşme tutarı, peşinat, aylık taksit ve hedef teslim ayı birlikte düşünülüyor.
• Daha erken teslim istedikçe, peşinat ve ilk dönem taksitler yükseliyor.

“5. ayda teslim” iddiası taşıyan çekilişsiz planlarda genel mantık şu:
5. ayda teslim alabilmek için, 5. aya kadar sözleşme tutarının (toplam finansmanın) yaklaşık %40’ına ulaşmış olman gerekiyor.

Örneğin:

• Sözleşme tutarı: 1.000.000 TL
• Hedef teslim: 5. ay
• %40 bariyeri: 400.000 TL

Bu durumda:

• Başta 200–250 bin TL gibi yüksek bir peşinat,
• Üstüne ilk 5 ay boyunca çok yüksek taksitler gerekir.

Çoğu kişi için gelir düzeyi bu yükü kaldıramadığı için, hazırlanan ödeme planlarında teslim tarihi geneldedaha ileri aylara kayar (örneğin 12. ay, 24. ay gibi).

Yani çekilişsiz modelde de “5 ayda teslim” herkes için geçerli bir gerçek değildir; ödeme planı buna el vermiyorsa, 5. ay sadece bir slogan olarak kalır.

4. Her Ödeme Planında 5. Ayda Teslim Mümkün mü?

Kısa cevap: Hayır.

Bir tasarruf finansman sözleşmesinde:

• Sözleşme tutarı yüksekse,
• Peşinat düşükse,
• Aylık ödeme gücün sınırlıysa,

bu durumda 5. ayda teslim matematiksel olarak mümkün olmayabilir. Şirket sana:

• Daha düşük taksitli ama geç teslimli bir plan,
• Ya da yüksek peşinat / yüksek taksitli, daha erken teslimli bir plan önerebilir.

Bu nedenle evim şirketleri ile görüşürken:“Afişte 5 ay yazıyor”a değil, sana verilen net sözleşme taslağında yazan teslim ayına ve o teslim ayına kadar ödemen gereken toplam tutara odaklanmalısın.

5. Bu Kampanyalar Karlı mı Kârsız mı?

Geldik asıl soruya:“Bu işin sonu kârlı mı kârsız mı?”

Sadece “faiz yok”, “taksitler düşük” gibi cümlelerle karar vermek yerine, tasarruffinansmani.com’un yaptığı gibiobjektif bir finansal analiz yapmak gerekiyor.

Bu sitedeki tasarruf finansmanı maliyet hesaplama aracı, bir tasarruf finansman sözleşmesini iki temel metrikle inceliyor:

• IRR (İç Verim Oranı) – Fiili yıllık maliyet oranı, yani sözleşmenin sana özel “gizli faizi” gibi.
• Net Bugünkü Değer / Net Bugünkü Maliyet (NBD / NBM) – Tüm nakit giriş-çıkışlarının bugünün parasıyla toplam etkisi.

IRR ne kadar düşükse, sözleşme senin için o kadar avantajlı; IRR yükseldikçe, plan kârsız hale gelir.

Araçta:

• Fon fırsat maliyetini hesaba katmayan bir IRR,
• Bir de fon fırsat maliyetini dahil eden daha gerçekçi bir IRR değeri görebilirsin.

İkinci versiyon, “Bu parayı bir fonda değerlendirseydim ne olurdu?” sorusunu da hesaba kattığı için, karar verirken özellikle buna bakmak daha anlamlıdır.