5 Ayda Ev ve Araba Alma Kampanyaları Aslında Ne Vaat Ediyor?

Peki bu 5 ayda ev ve araba alma kampanyaları gerçekte ne vaat ediyor? Her ödeme planında 5. ayda teslim almak gerçekten mümkün mü, yoksa işin arka planında çok daha farklı bir matematik mi var?

Bu yazıda hem kampanyaların perde arkasını, hem de tasarruffinansmani.com’daki maliyet hesaplama aracı ile bu planların kârlı mı kârsız mı olduğunu nasıl görebileceğini anlatacağız.

1. 5. Ay Neden Bu Kadar Konuşuluyor?

Tasarruf finansman sözleşmelerinde BDDK’nın belirlediği en erken teslim tarihi 5. ay. Yani sistem nasıl olursa olsun,5. aydan önce teslim yapılamıyor.

Burada çok kritik olan iki nokta var:

• Çekilişler 1. aydan itibaren yapılıyor. Sisteme girer girmez aslında çekilişe dahil oluyorsun; 2. ayda da adın çıkabilir, 4. ayda da.
• BDDK sınırı nedeniyle ilk 5 ay teslim yapılamıyor. Teslimatlar fiilen 5. aydan itibaren başlıyor. Yani 2. ayda adın çıksa bile, fiili teslimin en erken 5. ay.

Dolayısıyla:
“5 ayda ev / araba” ifadesi, hukuken teslimin başlayabildiği en erken ayı işaret ediyor; her ödeme planında “5. ayda kesin teslim” anlamına gelmiyor.

Teslim tarihi; seçtiğin model, peşinatın, aylık taksitlerin ve sözleşme tutarın gibi parametrelere göre şekilleniyor.

2. Çekilişli Model: 1. Aydan Çekiliş, 5. Aydan İtibaren Teslim

Çekilişli modelde işleyiş kabaca şöyle:

• Aynı gruptaki katılımcılar her ay ödeme yapar.
• 1. aydan itibaren düzenli çekilişler yapılır.
• Çekilişte adı çıkanlar teslim hakkı kazanır.
• Ancak BDDK kuralı sebebiyle teslimatlar 5. aydan itibaren gerçekleştirilebilir.

Bu ne anlama geliyor?

• Teorik olarak ilk 5 çekilişten birinde adın çıkarsa, 5. ayda veya sonrasında teslim alabilirsin.
• Sistemdeki herkesin 5. ayda teslim alması mümkün değildir; bir kısmı erken, bir kısmı çok daha geç teslim alır.
• Bazı katılımcılar için çekiliş yıllarca çıkmayabilir; yani teslim süresi belirsizdir.

Özetle çekilişli modelde:
“5. ayda ev” = “1. aydan itibaren çekilişe girersin, kazanırsan 5. aydan itibaren teslim alabilirsin” demektir. Bu, kesin bir teslim taahhüdü değildir.

Bu belirsizlik, maliyet hesabı yaparken önemli bir risk faktörüdür: Ne kadar süre kira ödeyeceğin, enflasyonun seni nasıl etkileyeceği ve bekleme maliyetin (paranın zaman değeri) gibi kalemler çekiliş tarihine göre değişir.

3. Çekilişsiz Model: İki Kritik Koşul

Bir de çekilişsiz (müşteri bazlı) model var. Burada çekiliş yok, teslim tarihleri yasal mevzuat ve ödeme planı üzerinden belirleniyor.

Yeni düzenlemelere göre, çekilişsiz bir sözleşmede teslimatın (tahsisatın) yapılabilmesi için şu iki koşulun aynı anda sağlanması gerekiyor:

• 1. Koşul (Tasarruf): Sözleşme tutarının en az %40'ı kadar tasarruf yapılmış olması.
• 2. Koşul (Süre): Öngörülen toplam sözleşme süresinin (vadenin) %40'ına ulaşılmış olması.

Ancak burada tüketici lehine bir esneklik var: Peşinat ödemesi, %40'lık süre kısıtını azaltabiliyor.

Örneğin, %50 peşinatla başladığın 100 aylık bir planda; süre kısıtı %40'tan (40. ay) %20'ye (20. ay) iner. Yani peşinatın ne kadar yüksekse, yasal bekleme süren o kadar kısalır.

Dolayısıyla çekilişsiz modelde "5 ayda teslim" alabilmek için hem yüksek bir peşinat vermeli hem de 5. aya kadar toplam birikimini %40'a tamamlamalısın.

Yani çekilişsiz modelde de “5 ayda teslim” herkes için geçerli otomatik bir hak değildir; ödeme gücün ve peşinatın bu iki yasal barajı aşmaya yetmiyorsa, teslimat tarihi mecburen daha ileriye kayacaktır.

4. Her Ödeme Planında 5. Ayda Teslim Mümkün mü?

Kısa cevap: Hayır.

Bir tasarruf finansman sözleşmesinde:

• Sözleşme tutarı yüksekse,
• Peşinat düşükse,
• Aylık ödeme gücün sınırlıysa,

bu durumda 5. ayda teslim matematiksel olarak mümkün olmayabilir. Şirket sana:

• Daha düşük taksitli ama geç teslimli bir plan,
• Ya da yüksek peşinat / yüksek taksitli, daha erken teslimli bir plan önerebilir.

Bu nedenle evim şirketleri ile görüşürken:“Afişte 5 ay yazıyor”a değil, sana verilen net sözleşme taslağında yazan teslim ayına ve o teslim ayına kadar ödemen gereken toplam tutara odaklanmalısın.

5. Bu Kampanyalar Karlı mı Kârsız mı?

Geldik asıl soruya:“Bu işin sonu kârlı mı kârsız mı?”

Sadece “faiz yok”, “taksitler düşük” gibi cümlelerle karar vermek yerine, tasarruffinansmani.com’un yaptığı gibiobjektif bir finansal analiz yapmak gerekiyor.

Bu sitedeki tasarruf finansmanı maliyet hesaplama aracı, bir tasarruf finansman sözleşmesini bilimsel bir metrikle inceliyor:

• Net Bugünkü Maliyet (NBM) – Tüm ödemelerin ve teslimde alınan paranın bugünün parasıyla toplam etkisi.

NBM ne kadar düşükse, sözleşme senin için o kadar avantajlı; NBM yükseldikçe, planın gerçek maliyeti ağırlaşıyor demektir.

Araç sayesinde hem tasarruf finansmanının hem de banka kredisinin net maliyetini saniyeler içinde görebilirsiniz.